Le bénéfice d’un cabinet, et donc le salaire de son propriétaire, est susceptible de varier régulièrement. Comme ce salaire est déterminant pour calculer les prestations de prévoyance personnelle, il peut en résulter des lacunes de couverture. Comment éviter cela? Nous avons posé cette question à Sergio Kaufmann, spécialiste de la prévoyance et conseiller de longue date de médecins.
Monsieur Kaufmann, à quoi attachez-vous une importance particulière lors de la planification de la prévoyance?
Un plan de prévoyance complet poursuit trois objectifs. Premièrement, maintenir un revenu suffisamment élevé en cas d’incapacité de travail. Deuxièmement, assurer le soutien financier des survivants en cas de décès. Troisièmement, épargner un capital suffisant pour être en mesure de financer de futurs objectifs et étapes comme la retraite.
Dans la planification de la prévoyance, nous calculons pour nos clients les prestations quelles prestations sont déjà couvertes. Nous déterminons ensuite ensemble le besoin en assurance et mettons en évidence les lacunes de couverture et les surassurances. Sur cette base, nous proposons des mesures appropriées pour garantir une couverture optimale.
Les employés bénéficient d’une protection complète par leur employeur. De quels éléments de couverture les médecins indépendants ont-ils besoin?
C’est juste. Les médecins indépendants ne sont assurés automatiquement que dans le 1er pilier (AVS/AI). Nous couvrons la perte de gain à court terme à la suite d’un accident ou d’une maladie avec une assurance d’indemnités journalières. La prévoyance professionnelle (LPP) offre d’une part la possibilité d’une épargne fiscalement optimisée et assure d’autre part des prestations en cas d’invalidité et de décès. Pourtant, ces prestations ne suffisent souvent pas pour couvrir les besoins individuels. On utilise alors parfois des assurances-vie pour combler les lacunes de couverture.
Chez les médecins indépendants, le bénéfice du cabinet et le revenu fluctuent souvent. Comment stabilisez-vous la planification de la prévoyance dans ces circonstances?
Les contrats-cadres élaborés par nos soins assurent le revenu sous forme d’une assurance de sommes. Cela veut dire qu’un salaire fixe est défini au moment de la conclusion. La couverture d’assurance reste ainsi constante, même si le revenu fluctue. Par ailleurs, il s’agit non seulement de couvrir le salaire du propriétaire en cas d’incapacité de travail à court terme, mais aussi de tenir compte des dépenses courantes du cabinet.
Qu’entendez-vous par là?
Si un médecin ne peut pas travailler pendant plusieurs mois à la suite d’une maladie ou d’un accident, ce n’est pas seulement le revenu qui vient à manquer. Il faut aussi couvrir certaines dépenses courantes comme le loyer, les salaires des employés du cabinet, les primes d’assurance, etc. Nous tenons compte de cet aspect lorsque nous calculons le besoin en matière d’assurance et couvrons ainsi à court terme une prestation dépassant le revenu du propriétaire du cabinet.
Faut-il ajouter d’autres pièces pour compléter le puzzle de la prévoyance?
Il y a une situation qui concerne les médecins en particulier. Imaginez qu’un chirurgien cardiaque perde un doigt dans un accident. Evidemment, il peut continuer d’exercer comme médecin, mais il ne pourra probablement plus effectuer certaines opérations. C’est pourquoi nous avons développé un produit simple qui verse dans certaines circonstances une prestation en capital jusqu’à hauteur d’un million de francs pour compenser une éventuelle perte de salaire.
De quels autres aspects, outre les assurances, les futurs propriétaires de cabinet doivent-ils tenir compte pour leur prévoyance personnelle?
FMH Services (Insurance) leur propose tout ce qu’il faut. Depuis l’assurance responsabilité civile qui doit généralement être présentée pour obtenir l’autorisation d’exercer à titre indépendant jusqu’à l’assurance de choses pour leur cabinet et les appareils médicaux. Sans oublier l’assurance de protection juridique qui est essentielle pour être couvert en cas de litiges. De plus, nous venons de lancer une cyberassurance spécialement adaptée aux besoins des cabinets médicaux. Bien évidemment, nous leur proposons aussi des solutions pour toutes les assurances du personnel dont ils ont besoin.
Ces produits sont pour la plupart aménagés sous forme de contrats-cadres. Nous avons ainsi optimisé les couvertures selon les besoins des médecins et surtout négocié des conditions exclusives pour eux auprès des compagnies d’assurance. Nos conseillers, actifs dans toute la Suisse, leur présentent volontiers notre offre dans le cadre d’un entretien de conseil sans engagement.